Cartões de crédito: como funcionam e porque revolucionaram os pagamentos

Os cartões de crédito são muito populares desde a segunda metade do século XX. Eles representaram um salto operacional legal e bancário que facilitou o comércio e o financiamento. Nos últimos anos, eles também se tornaram um suporte para novas tecnologias como a máquina de cartão de crédito.

O que é um cartão de crédito?

O cartão de crédito não possui uma regulamentação extensa na legislação . Pelo contrário, tem sido uma realidade construída pelas operações bancárias. No entanto, podemos dizer que, em princípio, o cartão de crédito é um tipo de cartão de pagamento que permite que a operação seja realizada a crédito . Para isso, em geral, aparecem quatro intervenientes.

Emissor do cartão

É a entidade que se compromete a efetuar o pagamento do crédito ao estabelecimento participante. Por sua vez, terá um acordo com outras entidades para organizar os aspectos técnicos, comerciais e financeiros.

Em troca desses serviços, você pode cobrar comissões tanto do cliente quanto do estabelecimento afiliado. Além disso, cobrará juros pela disposição do crédito pelo cliente.

Cliente

Pode ser um indivíduo, uma empresa ou qualquer outro tipo de organização. Até um certo limite , você pode fazer pagamentos com ele mesmo que não tenha saldo suficiente em sua conta. Em contrapartida, paga à entidade emitente as comissões e juros correspondentes.

Para poder usar o cartão de crédito, você precisa de um suporte físico ou digital . O mais tradicional tem sido o uso de cartão plástico com tarja magnética e chips que permitiram o gerenciamento tecnológico das operações. Atualmente, outros sistemas digitais que permitem a incorporação em um smartphone ou dispositivo conectado tornaram-se populares.

Estabelecimento afiliado

São as empresas, profissionais e estabelecimentos de serviços em que o cartão de crédito é utilizado. Para isso, eles costumam ter um dispositivo chamado Terminal de Ponto de Venda (POS). Através dele realizam a comunicação entre o cartão e a entidade emissora. Atualmente, você pode contar com diferentes alternativas de conectividade e até, assim como o próprio cartão, pode ser incorporado a um smartphone ou dispositivo conectado.

Em geral, reconhece-se que você tem o direito de cobrar do emissor do cartão a partir do momento em que recebe a confirmação eletrônica da transação . Isso significa que, a partir desse momento, não é afetado por eventuais dificuldades que o emissor possa ter tido na cobrança do crédito do titular.

Outras entidades participantes

O emissor do cartão de crédito é a ‘face visível’ de uma rede de negócios. Para iniciar todas as operações, teve de chegar a acordos com muitas outras empresas. Destacam-se a marca do cartão e as empresas responsáveis ​​pelos sistemas tecnológicos.

Além disso, ganham cada vez mais importância as empresas que, contratadas por qualquer um dos participantes, participam do fluxo de dados e da prestação de serviços de informações financeiras . E, junto com eles, existe um ecossistema de negócios que são responsáveis ​​por auditar riscos de dados; fornecer soluções de segurança cibernética; garantir a proteção de dados; analisar, programar e manter sistemas de processamento; desenvolver aplicativos , etc.

Quais as vantagens do cartão de crédito?

Para a economia como um todo , os cartões de pagamento (não apenas os cartões de crédito) tornaram-se um impulsionador da tecnologia . Estão nas tecnologias de conectividade, mas também no processamento de dados.

Para o setor financeiro, têm sido uma importante fonte de interesse, comissões e, sobretudo, conhecimento . Os bancos e todas as outras entidades participantes tiveram acesso a uma visão detalhada de como é realizada uma operação de pagamento. Isso os serviu para iniciar uma corrida para redefinir as experiências de pagamento.

No entanto, embora todas essas vantagens sejam importantes, as que têm levado ao maior desenvolvimento dos cartões de crédito são aquelas relacionadas a clientes e estabelecimentos conveniados . Afinal, são os usuários que dão sentido a esse instrumento de pagamento.

Vantagens para os clientes

Para os clientes, se for utilizado com diretrizes de consumo responsável, é um instrumento que permite otimizar o momento de realização dos desembolsos . Se houver uma boa oportunidade ou necessidade de fazer uma aquisição ou receber um serviço, ela poderá ser realizada desde que nos movamos dentro do limite de crédito.

Para pagamentos de PMEs e autônomos, representa uma opção interessante em muitos contextos. Despesas de representação e viagens, subsídios, certas aquisições, etc. são feitas sem a necessidade de manter liquidez excessiva.

Por outro lado, graças aos recibos, fica mais fácil acompanhar as despesas posteriormente. Isso significa que, em alguns casos, é um dos meios exigidos pelos regulamentos para documentar pagamentos elegíveis ou despesas dedutíveis.

Vantagens para estabelecimentos afiliados

Por um lado, juntamente com as transferências, os cartões de pagamento tornaram-se a forma de pagamento mais comum para transações de um determinado valor . Recordemos que, neste momento, os empresários ou profissionais só podem recolher um máximo de 1.000 euros em dinheiro.

Além disso, o fato do cartão ser um cartão de crédito facilita o financiamento das vendas . Os estabelecimentos não precisam se preocupar em avaliar riscos ou insolvências de clientes. Todo este trabalho corresponde ao emitente desde a confirmação e os não pagamentos não afetam o estabelecimento.

Por outro lado, o cartão de crédito facilita as movimentações da tesouraria . Faz com que o dinheiro chegue mais rápido à conta bancária, pois além de facilitar o financiamento para o cliente, economiza o tempo que leva para ir ao banco depositar o dinheiro.

Também é mais fácil de gerenciar do que outras alternativas ao dinheiro, como letras , cheques , notas promissórias e outros instrumentos de câmbio. Não há necessidade de preencher documento ou realizar procedimentos de cobrança ou reclamação em caso de não pagamento.

Além disso, todos os pagamentos com cartão são uma fonte de dados úteis para o negócio . Existe um ecossistema de empresas que as transforma em ferramentas de tomada de decisão.

Por fim, é uma ferramenta para a segurança física do negócio . Evita o acúmulo de dinheiro nas caixas, que é uma das causas mais frequentes de roubo e perda em pequenas empresas.

O cartão de crédito é um companheiro de viagem no dia a dia dos negócios. Revolucionou os pagamentos do ponto de vista financeiro, legal e tecnológico.